¿Conviene un préstamo? Aprende a comparar tasas de interés antes de decidir.

No hay que ahorrar durante meses, vender algún activo ni posponer la compra. Basta aceptar y el dinero estará disponible. Pero hay una parte de la historia que ese mensaje difícilmente cuenta en letras grandes: ¿cuánto costará realmente disponer hoy de esos $50,000?

En México, pedir dinero prestado es cada vez más sencillo. Bancos, sociedades financieras, cooperativas y plataformas digitales ofrecen diferentes alternativas de financiamiento. Sin embargo, esa facilidad también exige consumidores más informados.

Porque $50,000 prestados siempre comienzan siendo $50,000, pero dependiendo de la tasa de interés, las comisiones, el plazo y el intermediario elegido, la cantidad que terminaremos pagando puede ser radicalmente distinta.

Antes de presionar Aceptar, vale la pena entender el precio del dinero.

La tasa de interés: ¿cuánto cuesta usar dinero ajeno?

En términos sencillos, la tasa de interés representa el precio que pagamos por utilizar durante determinado tiempo dinero que no es nuestro.

Cuando una institución financiera presta $50,000, no espera recibir únicamente esos mismos $50,000. Cobra intereses por proporcionar los recursos durante cierto periodo y por asumir el riesgo asociado al financiamiento.

Por ello, manteniendo iguales las demás condiciones:

A mayor tasa de interés, mayor será el costo del préstamo.

Pero ¿de dónde parten las tasas en México?

Una referencia fundamental es la tasa de interés objetivo del Banco de México. Al 30 de agosto de 2026 se ubica en 6.50% anual. La última TIIE de fondeo disponible, correspondiente al 28 de agosto, fue de 6.5100%; mientras que los CETES a 28 días de la subasta del 25 de agosto se ubicaron en 6.13% (Banco de México, 2026).

Esto no significa que una persona pueda acudir a una institución y solicitar un crédito personal al 6.50%.

La tasa objetivo del Banco de México es la meta para la tasa de interés en operaciones de fondeo interbancario a un día y constituye una referencia fundamental de las condiciones monetarias del país. La tasa que enfrenta finalmente un consumidor incorpora otros factores, como el riesgo crediticio, plazo, costos operativos y características particulares del producto.

De ahí que las tasas de los créditos personales puedan encontrarse muy por encima del 6.50%.

Cuidado: 3% mensual no significa 3% anual

Imagine que encuentra un anuncio:

Préstamo inmediato: sólo 3% mensual.

Tres por ciento parece poco.

Pero una aproximación sencilla de su tasa nominal anual sería:

3% × 12 meses = 36% anual.

Y si suponemos capitalización mensual, la tasa efectiva anual equivalente sería aproximadamente:

(1.03)¹² – 1 = 42.58%.

De pronto, aquel pequeño 3% adquiere otra dimensión.

Esta es una primera regla financiera fundamental:

Nunca compare directamente tasas expresadas en periodos diferentes.

Una tasa semanal, mensual y anual deben llevarse a una base equivalente antes de concluir cuál préstamo es más barato.

¿Quién puede prestarnos dinero en México?

Otro error frecuente consiste en pensar que solamente los bancos otorgan financiamiento.

El sistema financiero mexicano cuenta con diferentes intermediarios y entidades que pueden participar en el otorgamiento de crédito.

• Bancos. Son los intermediarios más conocidos y ofrecen tarjetas de crédito, créditos personales, de nómina, automotrices, hipotecarios y empresariales, entre otros.
• Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOM). Son sociedades anónimas cuyo objeto principal incluye el otorgamiento de crédito, arrendamiento financiero o factoraje financiero. Pueden ser entidades reguladas (E.R.) o no reguladas (E.N.R.) de acuerdo con las características establecidas por la regulación (CNBV, 2016).
• Sociedades Financieras Populares (SOFIPO). Forman parte del sector de ahorro y crédito popular y atienden, entre otros segmentos, a personas que pueden encontrar mayores barreras para acceder a determinados servicios de la banca tradicional.
• Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAP). Son intermediarios financieros sin fines de lucro cuyo objeto es realizar operaciones de ahorro y préstamo entre sus socios. La CNBV señala que forman parte del sector social del sistema financiero mexicano y contribuyen a la inclusión financiera de las comunidades donde operan (CNBV, 2025).
• Instituciones de Financiamiento Colectivo. La tecnología incorporó otra alternativa. Estas instituciones, autorizadas por la CNBV bajo la legislación fintech, utilizan medios digitales para poner en contacto a personas con la finalidad de realizar operaciones de financiamiento colectivo de deuda, capital o copropiedad o regalías (CNBV, 2018).

La existencia de diferentes alternativas es positiva para el consumidor, pero introduce una obligación fundamental:

No aceptar el primer crédito disponible. Hay que comparar

Hagamos una prueba real: necesitamos $50,000

Para observar cuánto puede cambiar el costo de un préstamo, realicemos un ejercicio utilizando el Simulador de Crédito Personal y de Nómina de CONDUSEF.

La consulta realizada el 30 de agosto de 2026 considera:

• Monto del crédito: $50,000
• Tipo de crédito: Personal
• Plazo: 36 meses
• Periodicidad: Mensual
• Ingreso mensual: $15,000
• Base de cálculo del simulador: Julio de 2026

Los resultados son particularmente ilustrativos.

Entre los productos disponibles en el simulador aparecen alternativas con tasas anuales de 39.2%, 45%, 60%, 102.51% e incluso 108%, dependiendo de la institución y producto.

No se trata de tasas promedio de los sectores financieros. Son productos específicos disponibles en el simulador, por lo que no sería correcto afirmar, por ejemplo, que los bancos cobran 60% o que las SOFOM cobran 108%.

Pero precisamente esa dispersión demuestra por qué comparar resulta indispensable.

Dos préstamos de $50,000, dos historias completamente diferentes

Veamos dos productos concretos que aparecen actualmente en el simulador de CONDUSEF. Este simulador :

Alternativa 1

• Monto solicitado: $50,000
• Plazo: 36 meses
• Tasa de interés anual: 39.2%
• CAT: 48.2%
• Comisión de apertura: $580
• Pago mensual: $2,567.72
• Pago total: $93,017.93

La institución informa además que el pago de este crédito representaría aproximadamente 17% del ingreso mensual de $15,000 utilizado en la simulación.

Ahora comparemos.

Alternativa 2

• Monto solicitado: $50,000
• Plazo: 36 meses
• Tasa de interés anual: 108%
• CAT: 186.9%
• Comisión de apertura: $1,000
• Pago mensual: $5,370.47
• Pago total: $194,337.07

En este caso, el simulador señala que el pago representaría aproximadamente 36% del ingreso mensual considerado.

Pongamos los números uno al lado del otro:

Concepto Alternativa 1  Alternativa 2

Monto solicitado $50,000 $50,000

Plazo 36 meses 36 meses

Tasa anual 39.2% 108%

CAT 48.2% 186.9%

Comisión de apertura $580 $1,000

Pago mensual $2,567.72 $5,370.47

Pago total $93,017.93 $194,337.07

% del ingreso destinado al pago 17% 36%

Fuente: elaboración propia con información del Simulador de Crédito Personal y de Nómina de CONDUSEF, consulta realizada el 30 de agosto de 2026. Monto: $50,000; plazo: 36 meses; periodicidad mensual; ingreso: $15,000; base de cálculo: julio de 2026. Los resultados corresponden a productos específicos y no representan promedios de sus respectivos sectores.

La diferencia resulta difícil de ignorar.

En ambos casos recibimos:

$50,000.

Pero en la primera alternativa terminamos pagando aproximadamente:

$93,018.

Mientras que en la segunda:

$194,337.

La diferencia entre ambos desembolsos finales es de aproximadamente:

$101,319.

Más de dos veces el monto que originalmente necesitábamos.

¿Qué ocurre dentro de una mensualidad?

Existe otro dato que pocas veces observamos.

La tabla de amortización de CONDUSEF muestra que, en la alternativa con tasa de 39.2%, el primer pago de $2,567.72 se distribuye aproximadamente así:

• Capital: $673.05
• Intereses: $1,633.33
• IVA sobre intereses: $261.33
• Saldo pendiente después del primer pago: $49,326.95

Esto significa que, aunque desembolsamos más de $2,500, nuestra deuda disminuye inicialmente sólo alrededor de $673.

Ahora observe el producto con tasa de 108%.

En el primer mes, el pago de $5,370.47 incluye aproximadamente:

• Capital: $150.47
• Intereses: $4,500.00
• IVA sobre intereses: $720.00
• Saldo pendiente: $49,849.53

Después de desembolsar más de $5,300, la deuda original de $50,000 se redujo apenas unos $150.

Esta es probablemente una de las maneras más claras de comprender el efecto de una tasa elevada.

Tasa y CAT: no son lo mismo

Llegamos entonces a uno de los conceptos más importantes para cualquier persona que esté considerando un préstamo: el Costo Anual Total (CAT).

La tasa de interés es fundamental, pero no cuenta toda la historia.

El CAT es una medida estandarizada expresada en términos porcentuales anuales que busca representar de manera más amplia el costo del financiamiento para facilitar la comparación entre alternativas.

Podemos simplificar la diferencia así:

Tasa de interés: precio que se cobra por el dinero prestado.

CAT: indicador que permite comparar de manera más integral los costos asociados al financiamiento.

Por eso, cuando comparemos créditos similares, no deberíamos preguntar solamente:

¿Cuál tiene la tasa más baja?

También debemos preguntar:

¿Cuál tiene el CAT más bajo?

La trampa de la mensualidad pequeña

Existe todavía otro número capaz de convencernos: una mensualidad aparentemente cómoda.

Imagine dos alternativas hipotéticas.

Préstamo A

• Pago mensual: $4,000
• Plazo: 24 meses
• Total: $4,000 × 24 = $96,000

Préstamo B

• Pago mensual: $2,500
• Plazo: 48 meses
• Total: $2,500 × 48 = $120,000

La segunda opción parece mucho más cómoda porque libera $1,500 de nuestro presupuesto mensual.

Pero al finalizar habremos pagado:

$24,000 adicionales.

Esto no significa que siempre debamos elegir el plazo más corto. Una mensualidad demasiado alta puede comprometer nuestra liquidez y elevar el riesgo de incumplimiento.

La decisión correcta requiere contestar simultáneamente:

¿Puedo pagar cómodamente la mensualidad? y  ¿Cuánto terminaré pagando por reducirla?

Cinco números que debemos pedir antes de firmar

Antes de aceptar cualquier préstamo, conviene escribir cinco números:

1. Monto neto que recibiremos.

No solamente cuánto aparece en el contrato, sino cuánto dinero llegará realmente a nuestras manos después de los cargos aplicables.

2. Tasa de interés anual.

Debemos identificar además si es fija o variable.

3. CAT.

Es fundamental para comparar alternativas de crédito bajo condiciones equivalentes.

4. Pago mensual y plazo.

Nunca debemos analizar una mensualidad sin observar simultáneamente durante cuántos meses tendremos que pagarla.

5. Monto total a pagar.

Esta quizá sea la pregunta más sencilla y poderosa:

-Si realizo puntualmente todos los pagos, ¿cuántos pesos habrán salido de mi bolsillo al terminar el préstamo?

Un porcentaje puede parecer abstracto.

En cambio:

-Me prestan $50,000 y terminaré pagando $93,018

Es mucho más fácil de dimensionar.

Antes de comparar tasas, verifique al prestamista

La digitalización también ha generado un riesgo adicional: los créditos falsos.

CONDUSEF advierte sobre supuestas empresas que contactan a las personas mediante WhatsApp o redes sociales ofreciendo créditos exprés y posteriormente solicitan anticipos para “apartar” el préstamo o cubrir supuestos gastos de apertura. Después de recibir el dinero, el crédito nunca es entregado (CONDUSEF, s. f.).

Por ello existe una regla especialmente sencilla:

Si le piden dinero por adelantado para entregarle posteriormente un supuesto crédito, deténgase y verifique.

CONDUSEF recomienda consultar su Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES) para verificar que la institución exista y comprobar sus teléfonos, domicilio y página de internet.

Un CAT extraordinariamente bajo no sirve de nada si detrás de la oferta ni siquiera existe una institución financiera legítima.

Entonces, ¿conviene pedir un préstamo?

La respuesta es incómodamente financiera:

Depende.

Un préstamo puede ser una herramienta útil para financiar educación, adquirir un activo, desarrollar un negocio, enfrentar una emergencia o distribuir un gasto importante a través del tiempo.

La deuda no es necesariamente el problema.

El problema aparece cuando pedimos prestado sin comprender cuánto cuesta, elegimos únicamente por la mensualidad, ignoramos las comisiones o comprometemos una parte excesiva de nuestros ingresos futuros.

Por eso, la próxima vez que nuestro teléfono anuncie:

Tienes $50,000 disponibles hoy

quizá no deberíamos preguntar inmediatamente:

¿Dónde acepto?

Primero tendríamos que preguntar:

¿Cuál es la tasa anual? ¿Cuál es el CAT? ¿Hay comisión de apertura? ¿Cuánto pagaré cada mes? ¿Durante cuántos meses? ¿Cuánto terminaré pagando? ¿La institución está registrada? ¿Y realmente necesito ese dinero?

Solicitar un préstamo puede tomar cinco minutos.

Pagarlo puede tomar tres, cinco, diez o veinte años.

El verdadero costo de un crédito no está en los $50,000 que recibimos hoy, sino en todos los pesos de nuestros ingresos futuros que tendremos que entregar para devolverlos.

Antes de pedir prestado, compare.

Su “yo” financiero del futuro probablemente se lo agradecerá.

Referencias

Banco de México. (2026). Tasas de interés representativas. Sistema de Información Económica. Banco de México.

Comisión Nacional Bancaria y de Valores. (2016, 25 de agosto). Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes). Gobierno de México. 

Comisión Nacional Bancaria y de Valores. (2018, 25 de octubre). Instituciones de Tecnología Financiera. Gobierno de México.

Comisión Nacional Bancaria y de Valores. (2025, 16 de abril). Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo. Gobierno de México.

Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. (2026). Simulador de Crédito Personal y de Nómina. CONDUSEF. Base de cálculo julio de 2026.

Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. (s. f.). Si te piden dinero por adelantado, ¡es un crédito falso! CONDUSEF.