Afore vs PPR: ¿En cuál me conviene más ahorrar?

Cuando una persona comienza a trabajar, suele concentrarse en su salario, gastos o incluso en comprar una casa. Sin embargo, hay una decisión que puede tener un mayor impacto en sus finanzas de largo plazo: cómo ahorrar para el retiro. En ese sentido, hay dos opciones: Afore o un plan personal para el retiro (PPR).

Decidir entre Afore y PPR depende de tu situación laboral, tus metas de ahorro para el retiro y tu capacidad de aportación voluntaria. En la práctica, no se trata de elegir uno sobre el otro, sino de entender cuándo cada instrumento cumple mejor su función y cómo pueden complementarse en una estrategia a largo plazo.

¿Qué diferencias existen entre una Afore y un PPR?

Antes de hablar sobre diferencias entre ambos productos, es necesario entender que ambos parten de la Ley 97 del IMSS. En este esquema, los recursos para el retiro se acumulan en una cuenta individual administrada por una Afore y dependen del ahorro total del trabajador, recibiendo aportaciones principalmente del empleador y del gobierno.

Aunque las Afores buscan hacer crecer el dinero de los trabajadores, la realidad es que ofrecen bajos rendimientos. En ese sentido, se puede complementar con un PPR, que es es un vehículo de inversión voluntario que ofrece beneficios fiscales inmediatos y mayor control sobre tu portafolio.

¿Cuándo tiene sentido cada uno?

No tienes que elegir uno u otro. De hecho, una estrategia para el retiro puede considerar usar ambos de forma complementaria. Si trabajas formalmente, no puedes evitar tener una Afore, por lo que debes asegurarte de estar en la que cobra menos comisiones y ofrece mejores rendimientos históricos.

En cambio, un PPR vale la pena cuando eres freelancer, consultor independiente o empresario, así como cuando tus aportaciones son mínimas. En esos casos, podría ser casi indispensable porque es tu única herramienta formal de ahorro para el retiro con beneficios fiscales. Además, permite deducir impuestos en ciertos casos.

¿Cuánto es necesario aportar a un producto y otro?

Otro de los grandes diferenciadores entre Afore y PPR es el monto que se puede aportar mensualmente. En el caso de Afore, las aportaciones se pueden hacer de manera voluntaria, sin importar la cantidad o el periodo. Con los PPR, al elegir el plan, este se vuelve permanente durante el periodo contratado.

Esto significa que si el plan tiene una duración de 10 años y el trabajador decidió invertir 2,000 pesos cada mes, así será durante todo el tiempo que esté vigente el plan de ahorro. Así, lo ideal sería dedicar entre un 8 y 10% del salario mensual del trabajador, sobre todo los más jóvenes.

Al final, la elección de invertir en PPR o en la cuenta de Afore depende de las necesidades y posibilidades económicas de cada trabajador, así como de las metas de cada persona. No obstante, lo más recomendable es no dejar este tema para el futuro, comenzando a generar ahorro lo más pronto posible.