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La Modalidad 40 del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) se ha convertido en una de las estrategias más populares entre trabajadores en México que buscan mejorar su retiro. Bajo la Ley 73 pueden recibir una pensión hasta 300% mayor a la que originalmente les correspondía. No obstante, no son las mismas condiciones para todos.
La Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio del IMSS, también conocida como Modalidad 40, permite realizar aportaciones voluntarias a la cuenta de retiro con el objetivo de incrementar las semanas cotizadas y el Salario Base de Cotización (SBC) promedio y, con ello, obtener una mejor pensión.
En ese sentido, una de las preguntas más frecuentes es clara: ¿De cuánto es lo máximo que puedo recibir de pensión en 2026? La respuesta no es un número único, pero sí existe un límite que depende principalmente del salario con el que cotices, las semanas acumuladas y la ley bajo la que te pensionas.
¿Cómo se calcula la pensión con la Modalidad 40 del IMSS?
Para entender el monto máximo, primero debes saber que la Modalidad 40 del IMSS aplica para quienes están bajo la Ley del Seguro Social de 1973. En este esquema, la pensión se calcula con base en:
- El promedio de salario de los últimos 5 años cotizados
- El total de semanas cotizadas
- La edad al momento de pensionarte
Así, la gran ventaja de la Modalidad 40 del IMSS es que puedes aumentar tu salario base de cotización en esos últimos años, lo que eleva directamente el monto de tu pensión. No obstante, esto también hace que no todos puedan crecer su pensión de manera exorbitante, ya que depende de las condiciones antes mencionadas.
¿Cuánto cuesta cotizar al máximo en 2026?
Para 2026, el salario con el que una persona puede inscribirse en la Modalidad 40 puede llegar hasta 25 veces la Unidad de Medida y Actualización (UMA). Con una UMA mensual de 3,566.22 pesos, el salario máximo de cotización ronda los 80,000 a 90,000 pesos mensuales (dependiendo del ajuste anual).
La cuota que debe cubrir el trabajador se calcula aplicando la tasa correspondiente sobre el salario elegido. Para 2026, la tasa es de aproximadamente 14.438%. De esta manera, una persona que cotice al máximo pagaría alrededor de 12,870 pesos al mes, aunque el monto puede cambiar conforme se actualicen las tasas.
En términos reales, la pensión máxima bajo la Modalidad 40 del IMSS en 2026 puede alcanzar aproximadamente entre 50,000 y 70,000 pesos mensuales. Cabe señalar que este rango no es automático, y para lograrlo debes cumplir con varias condiciones:
- Cotizar con el salario máximo permitido
- Tener un alto número de semanas cotizadas (idealmente más de 1,500)
- Pensionarte a una edad cercana o superior a los 60 años
- Mantener ese salario elevado durante los últimos 5 años
Es importante recalcar que la Modalidad 40 no garantiza la pensión máxima, pero sí es la herramienta que te permite aspirar a ella. Por esta razón, quienes buscan incrementar considerablemente su pensión deben mantener un salario alto de cotización durante un periodo prolongado, en lugar de realizar aportaciones al máximo solamente durante unos cuantos meses.
La importancia de las últimas 250 semanas
Uno de los elementos fundamentales para la pensión es el promedio salarial de las últimas 250 semanas cotizadas. Esto significa que el trabajador debe planificar con anticipación. Si durante varios años cotizó con un salario bajo y solamente incrementa su salario poco antes de pensionarse, el efecto sobre el promedio puede ser menor al esperado.
En cuanto a si vale la pena buscar la pensión máxima, la respuesta depende de tu situación financiera. La Modalidad 40 del IMSS puede ser muy rentable si tienes ahorros suficientes para pagar las cuotas, estás cerca del retiro o ya cuentas con muchas semanas cotizadas. Sino, puede que sea mejor optar por otra estrategia.
¿Cuáles son los requisitos de la Modalidad 40?
Antes de cualquier cosa, lo primero que debes tener claro es si eres candidato a este régimen, para lo cual los especialistas recomiendan acudir con un asesor para definir el plan de acción. En cuanto a requisitos, estos son:
- Estar en la Ley 73
- No tener una relación laboral formal vigente
- Debes tener al menos 52 semanas cotizadas en los últimos cinco años
- Realizar el trámite ante el IMSS, ya sea en línea o presencial
Soy egresado de la licenciatura en periodismo por la Universidad Autónoma de Sinaloa.
Actualmente, soy redactor en el portal de noticias Tus Buenas Noticias, donde me especializó en temas de turismo, entretenimiento, historias de vida, noticias de Sinaloa y tendencias.
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